Mercado informal del microcrédito en México: riesgos y alcance

El microcrédito en México no sólo existe en las organizaciones microfinancieras formales, sino también en el sector informal. Los prestamistas informales, incluidos los usureros y los prestamistas locales, desempeñan un papel importante, especialmente en las zonas rurales y pobres. Esto se debe a la gran disponibilidad de este tipo de préstamos, pero también a los graves riesgos que entrañan. En este artículo examinamos el alcance de los préstamos informales, sus características y peligros.

¿Qué es el microcrédito informal?

Se trata de un mercado ilegal de microcréditos que incluye todo tipo de préstamos que se emiten al margen del sistema bancario regulado. Principales participantes:

• Particulares ("prestamistas") - prestan dinero a tipos de interés elevados, a menudo recurriendo a amenazas y violencia para cobrar las deudas.

• Casas de empeño sin licencia: aceptan bienes como garantía, pero suelen ocultar los tipos de interés reales.

• Cooperativas de crédito sin registro: prometen condiciones favorables, pero pueden convertirse en pirámides financieras.

• Los grupos de ayuda mutua son un sistema en el que los miembros se turnan para recibir un préstamo, pero sin protección jurídica.

• Préstamos familiares y comunitarios: acuerdos informales entre vecinos o parientes, contra recibo o palabra de honor.

Todas estas opciones deben considerarse con precaución, ya que existe una alta probabilidad de caer en una trampa.

Dimensión del mercado informal

Según la Comisión Nacional para la Protección de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF), alrededor del 40% de los pequeños empresarios de México han obtenido préstamos al menos una vez de fuentes informales. En los estados de Chiapas, Oaxaca y Guerrero (las regiones más pobres), hasta el 60% de los préstamos son concedidos por prestamistas ilegales. Esta situación se debe a que los bancos y las instituciones formales de microfinanciación prácticamente no están representados allí.

Al mismo tiempo, el tipo de interés medio de los prestamistas parte del 10% y llega al 20% mensual, lo que equivale al 120-240% anual. Si ponemos ejemplos reales, uno de los más llamativos es la siguiente situación:

Un comerciante local de verduras pidió prestados 5.000 pesos (≈250 dólares) a un prestamista al 15% mensual. Seis meses después, su deuda había aumentado a 12.000 pesos y se vio obligado a vender algunas tierras para pagarla. Y las artesanas de Oaxaca suelen pedir préstamos a prestamistas informales porque los bancos exigen garantías que ellas no tienen.

Principales riesgos del microcrédito informal

Por supuesto, el riesgo más importante es el agujero de la deuda. A menudo, el prestatario no puede devolver el préstamo debido a unos tipos de interés muy elevados. La falta de regulación, los duros métodos de cobro ilegales, la ausencia de protección jurídica... todo ello no hace sino empeorar la situación.

A diferencia de los prestamistas formales, los prestamistas informales pueden recurrir a amenazas, violencia física e incluso confiscación de bienes sin motivos legales. Estos casos son especialmente frecuentes en las zonas pobres, donde los prestatarios no pueden recurrir a los tribunales.

Las víctimas tampoco pueden esperar protección de la CONDUSEF o de otros reguladores. Esto significa que se quedan solas con el acreedor en caso de litigio o fraude.

Otro hecho son los esquemas piramidales y los fraudes. Por ejemplo, en 2021, en Guanajuato, se destapó un esquema en el que una "cooperativa de crédito" recaudaba dinero de la gente prometiendo grandes ganancias y luego desaparecía con millones de pesos.

¿Por qué sigue existiendo el mercado informal?

En muchas regiones de México no hay sucursales bancarias y el proceso para obtener un microcrédito formal requiere múltiples documentos y pruebas de ingresos. Esto hace que los préstamos informales resulten más atractivos para:

• pequeños empresarios sin ingresos estables;

• de los trabajadores del sector informal;

• agricultores que necesitan dinero urgente para la siembra.

Los factores culturales desempeñan un papel importante: en algunas comunidades hay más confianza en "sus" prestamistas que en los bancos. Y, por supuesto, influye la corrupción: las autoridades locales suelen hacer la vista gorda ante las actividades de los prestamistas.

Bajo nivel de cultura financiera de la población

Muchos mexicanos no entienden la diferencia entre prestamistas formales e informales, no saben calcular el coste real de un préstamo y firman contratos de servidumbre sin darse cuenta de las consecuencias. Los contratos se redactan deliberadamente en un lenguaje jurídico complejo, con una terminología que muchos no entienden.

A menudo, estos acreedores "negros" se aprovechan de la situación desesperada del solicitante y le imponen deliberadamente las condiciones más duras. Como resultado, la persona no puede pagar la deuda, perdiendo bienes muebles e inmuebles.

Facilidad y rapidez para obtener un préstamo

Los prestamistas informales desembolsan el dinero prácticamente sin verificación de documentos, lo que los hace más accesibles que los bancos y las IMF. Los préstamos pueden obtenerse en cuestión de minutos, lo que es especialmente importante en situaciones de emergencia. Siempre tienen dinero en efectivo a mano. El prestatario que necesita dinero urgente, está dispuesto a firmar cualquier acuerdo.

¿Puede resolverse el problema?

El gobierno mexicano está intentando tomar medidas para combatir a los prestamistas ilegales. Se están endureciendo las penas por actividades financieras ilegales, se están creando infraestructuras para hacer más accesible el crédito legal y se está concienciando a la población.

Los cursos y lecciones sobre educación financiera son pasos importantes. Los imparten tanto programas gubernamentales como fundaciones internacionales. Aunque esta práctica aún está en desarrollo, ya se ha generalizado en las regiones.

Desarrollo de instrumentos financieros alternativos

La tecnología financiera puede convertirse en una alternativa al mercado ilegal. Ya existen plataformas digitales que ofrecen microcréditos en condiciones transparentes y con requisitos mínimos. No requieren desplazarse a ningún sitio, solo un smartphone, una tarjeta bancaria y conexión a internet.

Resumen

El microcrédito informal en México ayuda a las personas que no tienen acceso a los bancos, pero por otro lado conduce a la esclavitud de la deuda. Hasta que el gobierno y las instituciones financieras no ofrezcan alternativas asequibles, el mercado informal no se detendrá.