La ética del cobro de deudas de microcréditos

En el mundo de la microfinanciación hay un tema importante pero que a menudo se pasa por alto: la ética del cobro de deudas. Cuando una persona solicita un microcrédito, espera que se le ayude a resolver sus problemas financieros. Sin embargo, la realidad es a menudo muy diferente. Los métodos de cobro agresivos, la presión psicológica y la violación de los derechos de los prestatarios se convierten en un grave problema. El cobro ético de las deudas no es sólo una cuestión moral, sino un principio fundamental en el que debería basarse todo el sector de las microfinanzas.

¿Qué es el cobro ético de deudas?

El cobro ético de deudas es un enfoque en el que las instituciones microfinancieras y las agencias de cobro respetan los derechos y la dignidad de los prestatarios, utilizan métodos de cobro legítimos y tratan de ayudar a las personas a cumplir sus obligaciones en lugar de castigarlas por sus dificultades financieras.

Países en desarrollo como México, Brasil, Colombia y otros países latinoamericanos se enfrentan a serios retos en materia de microcrédito. El desarrollo del sector de la microfinanciación ha dado lugar a la aparición de numerosas IMF, no todas ellas adheridas a normas éticas estrictas. 

Consecuencias de un cobro poco ético

Las personas que se enfrentan a técnicas de presión agresivas suelen experimentar estrés, ansiedad y depresión. En casos extremos, puede desembocar en conflictos familiares, ruptura de relaciones e incluso intentos de suicidio. Para la sociedad, estas prácticas socavan la confianza en el sector de las microfinanzas y crean una imagen negativa de todo el sector.

Principios éticos del cobro de deudas

El primer y más importante principio de cobro ético es el respeto por la persona y la dignidad del prestatario. Las personas que no pueden devolver un microcrédito a tiempo no se convierten en "enemigos" o "delincuentes". Son personas en una situación vital difícil que necesitan ayuda, no un castigo.

Las instituciones de microfinanciación reputadas reconocen que las dificultades financieras son una parte normal de la vida a la que se enfrentan muchas personas. En lugar de humillar a los prestatarios o utilizar la presión psicológica, intentan comprender las causas de la morosidad y encontrar soluciones colaborativas al problema.

Transparencia y honradez

El cobro ético exige total transparencia en el trato con los prestatarios. Todas las condiciones contractuales, los importes adeudados, los intereses y las sanciones acumuladas deben explicarse claramente y ser comprensibles. Los prestatarios tienen derecho a saber cuánto deben, qué están pagando y cuáles pueden ser las consecuencias del retraso en el reembolso.

Métodos legales de presión

Las organizaciones de microfinanciación respetadas sólo utilizan métodos legítimos de cobro de deudas. Entre ellos se incluyen:

• avisos formales;

• llamadas telefónicas en horas razonables;

• cartas y recursos formales ante los tribunales.

Está prohibido utilizar amenazas, insultos, compartir información personal con terceros o acosar a los prestatarios.

Flexibilidad y asistencia

Un enfoque ético de la recuperación incluye la voluntad de ayudar a los prestatarios en situaciones difíciles. Esto puede significar la concesión de aplazamientos de pago, reestructuración de la deuda, reprogramación de los reembolsos o incluso la condonación parcial de la deuda en casos de verdaderas dificultades financieras.

Problemas e irregularidades

Uno de los mayores problemas del microcrédito es el uso de métodos de cobro agresivos, como por ejemplo

• Llamadas telefónicas constantes a todas horas del día y de la noche.

• Amenazas de violencia física o vulneración de derechos.

• Insultos y humillaciones.

• Difusión de información sobre la deuda a terceros.

• Acoso a los prestatarios y sus familiares.

• Violación de la confidencialidad.

Algunas IMF (en su mayoría ilegales) violan el derecho de los prestatarios y en la mayoría de los casos no son responsables de ello. Esto se debe al hecho de que una persona estresada es incapaz de profundizar en los aspectos legales.

Multas y sanciones excesivas

Algunos organismos de microfinanciación cobran multas excesivas por morosidad, lo que provoca un rápido aumento de la deuda y crea un círculo vicioso del que es imposible salir sin ayuda.

Falta de flexibilidad

Las IMF poco éticas no ofrecen condiciones de reembolso flexibles ni siquiera en casos de dificultades financieras reales. Exigen el cumplimiento estricto de un calendario de pagos, independientemente de las circunstancias del prestatario.

Regulación del sector de la microfinanciación

Los reguladores nacionales supervisan las instituciones de microfinanciación y pueden sancionar a las empresas que infringen las leyes y las normas éticas. Los prestatarios tienen derecho a:

• Información completa y precisa sobre todas las condiciones del préstamo.

• Respeto de su dignidad y privacidad.

• Protección frente a métodos de cobro agresivos.

• La posibilidad de reestructurar la deuda en caso de dificultades financieras.

Cada situación es única, y las IMF responsables lo reconocen. Consideran cada deuda individualmente, teniendo en cuenta las circunstancias del prestatario, y ofrecen soluciones adecuadas.

El papel de la tecnología

La tecnología moderna está permitiendo sistemas de cobro más éticos. Las plataformas digitales pueden enviar recordatorios automáticamente, ofrecer condiciones de reembolso flexibles y proporcionar transparencia en todas las transacciones.

La inteligencia artificial puede ayudar a analizar la situación financiera de los prestatarios y ofrecer soluciones a medida. Esto permite una evaluación más precisa de la capacidad para cumplir las obligaciones y ofrecer condiciones adecuadas.

Las tecnologías Blockchain pueden proporcionar una transparencia total de todas las transacciones de microcréditos, lo que evitará abusos y aumentará la confianza en el sector de las microfinanzas.

Conclusión

La ética en el cobro de deudas de microcréditos no es sólo un principio moral abstracto, sino un elemento fundamental para el desarrollo sostenible del sector de las microfinanzas. En América Latina, como en muchas otras regiones, no sólo la estabilidad financiera de los individuos, sino también la credibilidad de todo el sistema microfinanciero depende del enfoque correcto de la cobranza.

Es importante recordar que detrás de cada microcrédito hay una persona real con problemas y esperanzas reales. Respetar a estas personas, reconocer su dignidad y tratar de ayudarlas es la base de un cobro ético.