Historia de los microcréditos: de las ideas de Muhammad Yunus a la tecnología moderna
Los microcréditos son conocidos hoy en México como una popular herramienta financiera para obtener pequeñas cantidades de dinero de forma rápida. Pero pocas personas saben que su origen se debe a soluciones para abordar problemas sociales. Su concepto se originó gracias al trabajo del premio Nobel Muhammad Yunus, y con el tiempo se transformó en un complejo ecosistema financiero que ahora se apoya activamente en la tecnología moderna. En este artículo aprenderás cómo surgieron los préstamos a corto plazo, cómo evolucionaron y cómo llegaron a estar al alcance de millones de personas en todo el mundo.
El principio: la idea del microcrédito de Muhammad Yunus
La historia de los microcréditos se remonta a los años 70, cuando Muhammad Yunus, un economista de Bangladesh, desarrolló el concepto de microcrédito como forma de luchar contra la pobreza. El académico de la Universidad de Chittagong se dio cuenta de que los pobres, especialmente las mujeres, no podían pedir ni siquiera un pequeño préstamo a los bancos por falta de garantías e ingresos regulares. Como consecuencia, caían en la servidumbre por deudas con los prestamistas.
En 1976, Yunus decidió probar cómo un pequeño préstamo podía ayudar a los pobres. Concedió a 42 mujeres del pueblo de Jobra micropréstamos por un total de 27 dólares para que pudieran comprar materiales para fabricar productos que luego podrían vender. El experimento tuvo éxito: las mujeres devolvieron el dinero y mejoraron su situación financiera.
En 1983, Yunus fundó el Banco Grameen, que se convirtió en la primera organización del mundo en conceder microcréditos a los pobres. El banco se adhirió a los siguientes principios
concedía préstamos sin aval
apoyaba a las mujeres
iniciaba la responsabilidad de grupo: los prestatarios se organizaban en grupos, lo que aumentaba la probabilidad de reembolso.
El Banco Grameen se convirtió no sólo en un instrumento financiero, sino también en un medio de promover la justicia social. Por ello, Muhammad Yunus recibió el Premio Nobel de la Paz en 2006 por su contribución a la mitigación de la pobreza a través de la microfinanciación.
Difusión de la idea de los microcréditos por todo el mundo
El éxito del Banco Grameen inspiró a muchos países a introducir programas de microcréditos, que se han convertido en una importante herramienta de apoyo a los pobres y a las pequeñas empresas. Los préstamos rápidos se han utilizado mucho en regiones en desarrollo como India y África. Allí han surgido organizaciones como el Banco Grameen para ayudar a los empresarios locales a desarrollar sus negocios. Por ejemplo, la india SKS Microfinance se ha convertido en la mayor organización de microfinanciación del país. Y en África, el microcrédito apoya la agricultura y el espíritu empresarial de las mujeres.
En América Latina, los microcréditos se han convertido en una forma de apoyar a las explotaciones agrícolas familiares y a los pequeños artesanos. En países como Bolivia y Perú, instituciones de microfinanciación como BancoSol han introducido programas de apoyo a las economías locales.
El microcrédito en los países desarrollados
Más tarde, los microcréditos se utilizaron no sólo en los países en desarrollo, sino también en los países desarrollados. En Europa y Estados Unidos, ayudan a los emigrantes, a los autónomos y a los empresarios en ciernes. Pero la cuestión es que, con el tiempo, este sector ha cambiado. Se ha desplazado gradualmente hacia un modelo comercial. Aunque el objetivo original del microcrédito era social, con el tiempo muchas IMF empezaron a funcionar como estructuras empresariales.
Cómo se produjo la comercialización
En la década de 2000, las instituciones microfinancieras empezaron a atraer activamente la inversión. Las personas que disponían de capital libre lo invirtieron en las IMF. Las organizaciones se convirtieron en empresas rentables que ofrecían no sólo microcréditos, sino también otros servicios financieros como seguros, captación de depósitos y otros productos.
Por qué empezaron a subir los tipos de interés
La transición de la microfinanciación a la comercialización ha provocado un aumento de los tipos de interés, especialmente en los países con un alto riesgo de impago. Este es el resultado de la fidelidad de los clientes, a los que no se exigen requisitos de ingresos, documentos o historial crediticio. El alto riesgo se compensaba con intereses más elevados sobre la masa del préstamo. En esencia, los que reembolsan las deudas honestamente también pagan por los que no lo hacen. Esto suscitó las críticas del público, ya que muchos prestatarios se encontraron de nuevo endeudados.
Hoy en día, la educación financiera es un problema grave en muchos países, incluido México. Las personas que viven en regiones remotas y en zonas rurales se enfrentan al desconocimiento de las condiciones del contrato, buscando obtener fondos lo antes posible. Esto es aprovechado por empresas sin escrúpulos que redactan contratos con condiciones desfavorables. Por ello, quien quiera pedir dinero prestado a una IMF debe estudiar detenidamente el documento y preguntar si algo en él no está claro.
Aparición de las IMF en línea
Con el desarrollo y acceso universal a internet, en la década de 2010 comenzó una nueva era de microcréditos en México. A partir de ese momento, se pudieron utilizar plataformas en línea que brindaron a los prestatarios la oportunidad de obtener préstamos desde la comodidad de sus hogares y en cualquier lugar. Esto ha agilizado el proceso de tramitación y ha hecho que los microcréditos sean más asequibles. No importa dónde se encuentre exactamente el prestatario, puede presentar una solicitud y obtener dinero en la tarjeta dedicando 1 hora de su tiempo. Así es como los micropréstamos se hicieron accesibles a un mayor número de personas. Pero no hay que olvidar que un microcrédito son fondos recibidos para un tiempo. Para que sean útiles y resuelvan realmente el problema, deben utilizarse de forma competente.
