"Fantasmas financieros" y microcréditos "para fantasmas"
El microcrédito es un préstamo rápido y asequible que, aunque tiene limitaciones, se concede con un alto índice de aprobación. Pero a veces se producen acontecimientos de fuerza mayor que no permiten al prestatario reembolsar físicamente la deuda. Hablamos del fallecimiento repentino del cliente, o de su incapacidad total. ¿Qué ocurre cuando un prestatario fallece dejando deudas impagadas? Los bancos y las organizaciones de microfinanciación rara vez revelan estos casos.
Existe otra cara oculta de este tema: el fraude relacionado con la obtención de microcréditos a personas fallecidas. En este artículo analizaremos cómo los microcréditos se convierten en "fantasmas financieros", qué algoritmo se activa en tal caso y quién es responsable de ellos.
Herencias y deudas: ¿quién paga las facturas?
Cuando un deudor fallece, sus deudas no desaparecen por sí solas. Según la legislación mexicana, los herederos no sólo se quedan con los bienes del difunto, sino también con sus deudas. Esto significa que las IMF tienen derecho a exigirles el reembolso de los microcréditos. Pero hay algunos matices:
Las deudas se transfieren a los herederos, pero sólo en la medida del valor de los bienes heredados. Es decir, se valora la totalidad de los bienes heredados, se cobra de ellos la deuda y el resto va a los parientes. Si el préstamo es superior al valor del bien, sólo se cubre la parte que compensa la deuda.
Si no hay herederos, el acreedor da la deuda por incobrable. Esto puede suceder si una persona era soltera, o familiares, después de haber evaluado las perspectivas, se niegan a entrar en los derechos de herencia. En este caso, el acreedor no puede compensar el daño, incluso si el prestatario tiene la propiedad izquierda. Después de todo, es necesario para obtener los derechos a la misma.
Sin embargo, aquí también hay salvedades. En algunos casos, un acreedor puede demandar el reembolso de las deudas de una persona fallecida mediante cobro forzoso. La mayoría de las veces se recurre a este método cuando el importe es considerable y hay algo que devolver. Según las estadísticas, en México sólo se intenta recuperar el 15% de los microcréditos tras la muerte del prestatario.
¿Cómo te obligan los acreedores a pagar las deudas de otros?
Algunas IMF sin escrúpulos utilizan diversos trucos para obligar a los familiares de un prestatario fallecido a devolver la deuda. Entre los métodos más comunes se encuentran:
Presión emocional: llamadas telefónicas amenazantes, intimidación con consecuencias para el historial crediticio de la familia.
Trucos legales: utilizar una redacción compleja para sugerir a los familiares que están obligados a pagar.
Vender la deuda a cobradores: en este caso, terceros, que a menudo no dudan en utilizar métodos ilegales, se encargan del cobro de la deuda.
Si los familiares se enfrentan a este tipo de presiones, deben consultar a un abogado y averiguar sus obligaciones reales ante la ley.
Microcréditos para fantasmas: planes espeluznantes
En los últimos años, han aumentado los casos en que se conceden microcréditos a personas fallecidas. Esto es posible debido a una deficiente verificación de los datos de los prestatarios. Los estafadores se aprovechan de la lealtad de las empresas de microfinanciación facilitando documentos falsos o incluso reales en nombre de su titular.
Ocurre que los propios empleados de las IMF están implicados en estos fraudes. Reciben un porcentaje de la transacción por aprobarla y llevarla a cabo. Otros se presentan como familiares y piden un préstamo en su nombre.
¿Por qué es posible? Porque las organizaciones de microcréditos sólo exigen el pasaporte para solicitar un préstamo. No se requiere entrevista online ni enviar una foto con un documento. Y en algunos países las listas de fallecidos se actualizan lentamente, y los estafadores se aprovechan de ello.
¿Cuáles son las consecuencias? Cuando se registra un préstamo a nombre del fallecido, los acreedores se enteran tarde o temprano, pero a veces la deuda consigue llegar a los cobradores. Como resultado, pueden sufrir los verdaderos familiares, que reciben llamadas telefónicas amenazadoras y exigencias de devolver el dinero.
¿Hay alguna forma de protegerse?
Puede evitar consecuencias y problemas si conoce la ley y actúa con prontitud. Deben seguirse las siguientes normas básicas:
Notifique a los acreedores a tiempo: proporcione certificados de defunción a bancos e IMF, aunque no sepa si existen deudas.
Comprueba el historial crediticio del fallecido: es importante asegurarse de que no se han contraído nuevos préstamos sobre el fallecido y de que no hay penalizaciones sobre los antiguos.
Rechazar la herencia si hay deudas: la presencia de deudas puede servir como rechazo total de la herencia. Además, no existe una medida parcial. O bien el heredero entra en todos los derechos, o bien renuncia tanto a la propiedad como a las deudas.
La herencia no siempre consiste en la posesión de un nuevo capital. En México, hay muchos casos relacionados con las deudas de un familiar fallecido que resultan una completa sorpresa para la familia.
¿Cómo luchan las IMF contra el fraude?
Las empresas de microfinanciación se enfrentan repetidamente a este tipo de problemas, por lo que toman medidas rápidas para evitar fraudes relacionados con el fallecimiento de los prestatarios. Es obligatorio solicitar un documento, que se comprueba a través de las bases de datos. Además, hay que firmar el contrato. Y gracias a las nuevas tecnologías, esto puede hacerse en línea, sin visitar la oficina.
Las IMF utilizan algoritmos para analizar los riesgos e identificar las transacciones sospechosas. Para ello se utiliza un sistema de puntuación basado en inteligencia artificial. Tras investigar las redes sociales y otras huellas digitales, se determina la solvencia del solicitante. En caso de sospecha, la IMF sólo puede prestar una pequeña cantidad de fondos durante un corto periodo de tiempo para minimizar las pérdidas en caso de impago.
Conclusión
El microcrédito tras la muerte de un prestatario es una zona gris entre la normativa legal y las tramas fraudulentas. Mientras algunas familias se enfrentan a exigencias de reembolso de deudas inexistentes, otras ignoran que se están concediendo nuevos préstamos a sus parientes fallecidos. En el futuro, se prevé que el aumento de la seguridad digital y el control automatizado de los datos hagan de los "fantasmas financieros" algo del pasado.
Las IMF deben cumplir la legislación y respetar los derechos de los herederos. También deben tomarse medidas para prevenir el fraude y proteger a todos los clientes de las acciones de los malhechores.
