Abandono total del efectivo: ¿desaparecerán los microcréditos instantáneos?
El mundo se aleja poco a poco del dinero en efectivo. Muchos países ya están adoptando activamente las monedas digitales de los bancos centrales (CBDC), y los pagos por móvil se están convirtiendo en un método de pago generalizado. Muchos países, entre ellos México, ven en ello una forma de aumentar la transparencia económica, reducir la delincuencia y simplificar las transacciones financieras.
Pero, ¿cómo afectará esto al mercado del microcrédito, especialmente en los países en desarrollo, donde todavía predomina el dinero en efectivo? ¿Desaparecerán los "préstamos de día de pago" o se adaptarán a las nuevas realidades? Exploremos en este artículo si los préstamos instantáneos pueden sobrevivir ante la completa digitalización del dinero.
¿Por qué los microcréditos dependen tanto del dinero en efectivo?
Los microcréditos instantáneos, especialmente en los países en desarrollo, suelen ser préstamos en efectivo debido a varios factores clave:
Baja cobertura del sector bancario entre la población. En México, India y Nigeria, hasta el 40% de los adultos no tienen cuentas bancarias. En México, India y Nigeria, hasta el 40% de los adultos no tienen cuentas bancarias.
Rapidez y facilidad de las transacciones. La retirada de efectivo lleva minutos, mientras que una transferencia bancaria puede tardar horas o incluso días. esto es especialmente cierto en las zonas rurales, donde internet es inestable, lo que hace que los pagos digitales sean poco fiables.
Confianza en el "dinero físico". Muchos prestatarios, especialmente la generación de más edad, no confían en las cuentas virtuales. El efectivo en mano da sensación de control sobre las finanzas.
Mientras haya regiones con infraestructuras bancarias deficientes, seguirá habiendo demanda de microcréditos instantáneos en efectivo.
Tendencias mundiales de la carencia de efectivo
Muchos Estados están tomando medidas activas para reducir la circulación de efectivo. Esto simplifica muchos procesos y hace más seguros los pagos. Por ejemplo, cuanto menos dinero en efectivo lleve en el bolsillo o el bolso, menos probabilidades tendrá de que le roben. Por ejemplo:
En Suecia, menos del 10% de los pagos se hacen en efectivo y la mayoría de las sucursales bancarias no manejan billetes.
China está desarrollando activamente el yuan digital, introduciéndolo en los pagos cotidianos y popularizando activamente dicho mecanismo.
El sistema de pago digital CoDi de México, que permite realizar transferencias instantáneas a través de códigos QR, está en marcha desde 2019.
Sin embargo, conviene tener en cuenta que un abandono total del efectivo podría llevar a que las personas que no tienen acceso a las tecnologías digitales, o no saben cómo utilizarlas, queden aisladas de los servicios financieros. Pero también hay razones perfectamente válidas para esforzarse por reducir la cantidad de caché, éstas son:
lucha contra la economía sumergida y la evasión fiscal;
reducir los costes de impresión y mantenimiento del efectivo;
aumentar la transparencia de las transacciones financieras.
A medida que crezca la economía digital, también cambiará la necesidad de las formas tradicionales de microcréditos instantáneos.
¿Cómo puede cambiar la digitalización el mercado del microcrédito?
El abandono total del efectivo no significa la desaparición de los microcréditos, pero transformará su naturaleza. Se producirá un cambio gradual hacia los pagos móviles y los monederos electrónicos. México ya cuenta con una institución financiera de este tipo, Kubo Financiero. Desembolsa fondos utilizando dinero electrónico.
Aún no todos los prestatarios están preparados para las nuevas tecnologías. Una de las razones es la presencia de comisiones del sistema de pago. Es de esperar que con el crecimiento de estas tecnologías en el país, la situación cambie a mejor.
Uso de calificaciones crediticias alternativas
Cuando el pago sin efectivo abarque más ámbitos de la actividad humana, se tendrán en cuenta otros indicadores además del historial crediticio a la hora de solicitar un microcrédito. Estos pueden incluir, por ejemplo, el historial de pagos móviles, la actividad en las redes sociales, el análisis de los datos de las compras en aplicaciones y otros servicios móviles. La huella digital será cada vez más significativa, por lo que la higiene en Internet debe vigilarse atentamente desde hoy.
Regulación y control del mercado de la microfinanciación
Los fondos digitales son mucho más fáciles de rastrear que el efectivo. Así, el abandono de los fondos "vivos" eliminará los préstamos "boca a boca" y obligará a los prestamistas a digitalizarse. Los reguladores gubernamentales podrán supervisar el mercado de la microfinanciación de forma más estricta al obtener datos reales de todas las transacciones.
La inteligencia artificial y el Big Data ya están presentes como herramientas. Ayudarán a analizar a los prestatarios y a reducir los riesgos para los prestamistas. Esto conducirá a una mayor transparencia, pero también puede dificultar el acceso a estos préstamos para determinadas categorías de ciudadanos.
Riesgos y retos
Un avance tan revolucionario tiene dos caras: una positiva y otra negativa. Para entender todos los riesgos y retos que se avecinan, es necesario comprender las amenazas probables. Lo que puede ser:
La ciberseguridad es un problema: el riesgo de ciberdelincuencia y fraude puede aumentar. Para eliminar este aspecto, es necesario garantizar una protección fiable de los datos personales y las transacciones financieras.
Dependencia de la tecnología: el abandono total del efectivo hace que el sistema financiero dependa del funcionamiento estable de la tecnología digital. Las perturbaciones en Internet o en los sistemas bancarios pueden acarrear graves problemas.
Desigualdad digital. No todos los segmentos de la población tienen el mismo acceso a la tecnología. Deben desarrollarse medidas para mejorar la alfabetización digital y hacer que el microcrédito sea accesible para todos.
Antes de embarcarse en un cambio global, es necesario prepararse para los posibles retos. Así, la digitalización de los activos será lo más eficaz posible, sin inconvenientes ni discriminaciones.
Perspectivas de desarrollo de los servicios de microfinanciación en las nuevas realidades
Hay varias opciones para el futuro de los préstamos instantáneos. La primera es la desaparición completa de estos servicios. Esto ocurrirá si los reguladores estatales refuerzan el control sobre el sector financiero y las alternativas digitales sustituyen la necesidad de préstamos instantáneos.
La segunda opción es la transformación en microcréditos digitales. Se trata de un cambio hacia plataformas legales en línea con aprobación instantánea y análisis automático del riesgo.
La tercera perspectiva es el crecimiento de los préstamos ilegales. Si las nuevas normas hacen inaccesibles los microcréditos oficiales, podrían intensificarse los sistemas clandestinos.
